Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) Стоит ли вкладывать в него деньги?

ИСЖ – это продукт, представляющий собой гибрид инвестиций и страхования. Несмотря на то, что оформить договор инвестиционного страхования жизни предлагают в банках («Русский Стандарт», «Сбербанк», «Россельхозбанк», «Открытие» и др.) вложенные средства будут находиться в распоряжении страховых компаний («Альфастрахование», «Росгосстрах», «ВСК» и др.)

В чем суть программы ИСЖ?
ИСЖ нередко сравнивают с обычным банковским вкладом – упор на это делают и сотрудники банка, уговаривая потенциального вкладчика оформить полис, чтобы застраховать свою жизнь и получать инвестиционный доход. По факту же эти продукты имеют принципиальные отличия.

• Вклад предполагает, что вы получаете проценты, положив деньги на банковский счет на установленный период времени. Вы имеете право пополнить счет или досрочно закрыть его, сняв все свои деньги.
• ИСЖ предполагает, что ваши средства страховая компания на свое усмотрение вложит в ценные бумаги – облигации, акции и иные финансовые инструменты. При этом никто не гарантирует вам получение инвестиционного дохода – все зависит от ситуации на фондовом рынке. Однако гарантированна 100% защита капитала – т.е. вложенные вами деньги вернутся к вам в полном объеме в любом случае. Страховая компания предоставит вам доступ в личный кабинет, где вы сможете отслеживать информацию о своем полисе.

По данным «Российской газеты», статистика ЦБ неутешительна:
• Всего 7% полисов инвестиционного страхования жизни имеют доходность от 5% годовых.
• 42% полисов имеют доходность 1-5% годовых.
• у 20% – показатель доходности менее 1%.
• и 31% полисов ИСЖ имеют нулевую доходность.

В глобальной сети эту статистику подтверждают отзывы обычных вкладчиков, попавшихся на удочку недобросовестных банковских специалистов.
Во-первых, нередко клиентам предлагают оформление программы инвестиционного страхования жизни под видом стандартного банковского вклада, не уведомляя людей о том, что досрочно расторгнуть договор можно будет лишь с потерей существенной части вложенной суммы.
Во-вторых, при оформлении сотрудники банка всегда рассказывают о радужных перспективах и высоком инвестиционном доходе, по факту же клиентам не говорят о возможных рисках и примерах неудачных вложений.
В-третьих, подобные программы страхования не отличаются прозрачностью для обычного клиента, далекого от финансовой и инвестиционной сферы, поэтому сложно понять, какую комиссию придется оплатить, какая конкретно сумму будет инвестирована страховой компанией в ценные бумаги, и прочие нюансы.
Справедливости ради отметим, что в интернете отрицательных отзывов всегда бывает больше, поскольку люди склонны описывать именно негативный опыт.

Стоит ли вкладывать деньги в ИСЖ?
Считаю, что этот продукт имеет слишком много подводных камней и вкладывать в него деньги не стоит. Чтобы не быть голословным, приведу очевидные минусы и отмечу имеющиеся плюсы инвестиционного страхования жизни, чтобы вы сами могли сделать выводы.
Преимущества:
1. Можно получить налоговый вычет – 13% от суммы, но не более 15 600 руб.;
2. Поскольку это страховая программа, денежные средства не могут быть удержаны и арестованы судебными приставами, не делятся при разводе (опустим этическую сторону).
Недостатки:
1. Задавшись вопросом – как расторгнуть страховку и досрочно забрать свои деньги, вы столкнетесь с крупными потерями – в первый год до 30% от суммы;
2. Коэффициент участия. От него зависит ваш доход. Например, если он составит 50%, то вы можете рассчитывать лишь на половину от полученной за счет вложения ваших средств прибыли;
3. Отсутствие сложного процента. Доход вы получите только в конце срока. За этот период вы могли бы вложить средства более удачно, используя продукты с гарантированной ставкой (тот же депозит или ОФЗ на счете ИИС).
4. Поскольку продукт не является банковским, на него не распространяется действие программы страхования вкладов.
5. Добровольное расторжение договора без потерь возможно лишь в первые 14 дней после его заключения («период охлаждения»).